從凈化金融環(huán)境、防范利益輸送、整治校園貸現(xiàn)金貸，到發(fā)布資管新規(guī)意見稿、加碼流動性風險管理……回首2017年銀行業(yè)， “嚴監(jiān)管”成為貫穿全年的關鍵詞。另一方面，伴隨監(jiān)管機構對理財市場的新政頻出，2017年銀行理財市場也經(jīng)歷了一場重要轉折。今天， 《金融投資報》就對2017年度銀行業(yè)關鍵詞進行了盤點。
2017年，嚴監(jiān)管、防風險成為銀行業(yè)的重中之重。為凈化金融環(huán)境，3月，銀監(jiān)會發(fā)布《關于開展銀行業(yè)“違法、違規(guī)、違章”行為專項治理工作的通知》，在銀行業(yè)金融機構中全面開展“違反金融法律、違反監(jiān)管規(guī)則、違反內(nèi)部規(guī)章”行為專項治理工作。同天，還下發(fā)了《關于開展銀行業(yè)“監(jiān)管套利、空轉套利、關聯(lián)套利”專項治理的通知》。
此后的4月，銀監(jiān)會繼續(xù)下發(fā)《關于開展銀行業(yè)“不當創(chuàng)新、不當交易、不當激勵、不當收費”專項治理工作的通知》，瞄準銀行同業(yè)業(yè)務、理財業(yè)務、信托業(yè)務。同時為防范利益輸送，6月發(fā)布《關于進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構吸收公款存款行為的通知》，整頓規(guī)范銀行業(yè)金融機構吸收公款存款行為。
隨后的11月與12月，銀監(jiān)會再度先后發(fā)布《商業(yè)銀行股權管理暫行辦法(征求意見稿)》與《商業(yè)銀行流動性風險管理辦法(修訂征求意見稿)》。其中，前者進一步加強股權、股東的管理；后者則新引入三個量化指標：凈穩(wěn)定資金比例、優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)充足率和流動性匹配率，進一步完善流動性風險監(jiān)測體系。
除針對金融機構本身監(jiān)管加強外，對于普惠金融、資產(chǎn)管理、校園貸、現(xiàn)金貸等，監(jiān)管部門亦出臺針對監(jiān)管意見或方案。如普惠金融方面，要求大中型銀行年內(nèi)需完成設立普惠金融事業(yè)部，規(guī)范金融機構資產(chǎn)管理業(yè)務方面，發(fā)布征求意見稿，力求按照資管產(chǎn)品的類型制定統(tǒng)一的監(jiān)管標準。
有規(guī)范，亦有懲處。據(jù)不完全統(tǒng)計，銀監(jiān)系統(tǒng)2017年共開出2838張罰單，覆蓋國有大行、股份制銀行和城商行等各類銀行機構。從違約業(yè)務類型來看，罰單主要涉及領域包括信貸、票據(jù)、同業(yè)、信披違規(guī)、違反審慎經(jīng)營、挪用資金等幾大類問題。同時累計罰金遠超2016年，處罰力度可見一斑。
儲戶存款變理財“飛單”、銀行員工勾結外部人員售賣虛假理財產(chǎn)品、夸大產(chǎn)品收益而淡化風險……在購買銀行理財產(chǎn)品的過程中，上述問題時有發(fā)生。不過，隨著2017年10月《銀行業(yè)金融機構銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》的正式實施，銀行業(yè)金融機構開始正式實施專區(qū)“雙錄”，即設立理財產(chǎn)品銷售專區(qū)，并在銷售專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對自有理財產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品銷售過程進行同步錄音錄像。
另一方面，2017年，銀行理財業(yè)務亦進行了結構性的大調(diào)整。從MPA政策限制表外理財業(yè)務增速，到“三套利”等政策的密集出臺，再到《關于規(guī)范金融機構資產(chǎn)管理業(yè)務的指導意見(征求意見稿)》等新規(guī)的正式公布，均給理財市場帶來深遠影響。其中，凈值化轉型的硬性規(guī)定，被認為是資管新規(guī)中對于銀行理財業(yè)務沖擊最大的條款，未來90%以上的銀行理財產(chǎn)品將被迫轉型為凈值型。
目前銀行向凈值型產(chǎn)品轉型的路徑通常是由封閉式凈值型產(chǎn)品入手，基本保本保收益，逐步引導投資者接受此類產(chǎn)品。但普益標準研究員認為，隨著監(jiān)管推進，銀行理財凈值化轉型的速度將提升，預計2017年末至2018年初，將有較多銀行推出凈值型理財產(chǎn)品?！坝捎谟斜O(jiān)管引導，投資者對凈值型理財產(chǎn)品的接受程度較銀行單一方面培養(yǎng)更快，但由于理財產(chǎn)品不再保本保收益，不排除投資者在選擇公募銀行理財產(chǎn)品時向規(guī)模更大的銀行靠攏，中小銀行理財業(yè)務發(fā)展或面臨較大的壓力，尤其是公募性質(zhì)的理財業(yè)務。”上述普益標準研究員表示。
重塑行業(yè)競爭大格局
2017年，曾經(jīng)“不可一世”的傳統(tǒng)銀行，愈來愈深刻地感受到了來自金融科技的壓力，截至目前，以工、農(nóng)、中、建為首的大型中資銀行積極向智能化銀行方向轉型。
而面對互聯(lián)網(wǎng)巨頭，曾經(jīng)的“對立”也轉為了攜手并進。四大行中，建設銀行與阿里巴巴、螞蟻金服宣布戰(zhàn)略合作，工商銀行與京東簽署金融業(yè)務合作框架協(xié)議，農(nóng)業(yè)銀行與百度達成戰(zhàn)略合作，中國銀行則公布與騰訊合作。此外，不少中小銀行也選擇和BATJ(百度、阿里巴巴、騰訊、京東)“牽手”，希望借道科技“超車”。
《金融投資報》記者注意到，在金融科技化不可逆的當前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的聯(lián)合被認為屬于優(yōu)勢互補，強強聯(lián)合。
“各大銀行積極擁抱金融科技，不斷借助金融科技實現(xiàn)產(chǎn)品和服務的升級和延展。”平安證券在其發(fā)布的研報中認為。
站在技術革新的時點上，平安證券認為，金融科技改變的不只是技術領域，而是改變了行業(yè)的運行方式、思維模式和管理文化等，金融科技的快速發(fā)展重塑著行業(yè)的競爭格局。
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