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當(dāng)前,在新舊經(jīng)濟(jì)交叉互動(dòng)、新技術(shù)革命浪潮興起、金融科技不斷創(chuàng)新應(yīng)用、金融業(yè)改革開放深化、客戶需求發(fā)生革命性變化的大環(huán)境下,商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求日益迫切。如何才能打造新時(shí)代商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力?今天,中信銀行辦公室副主任張春子做客本期“專家訪談”,在他個(gè)人觀點(diǎn)看來(lái),商業(yè)銀行只有遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)冰山、搶占戰(zhàn)略藍(lán)海,才能保持差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和獨(dú)特的市場(chǎng)價(jià)值。
充滿挑戰(zhàn)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境
記者:近年來(lái)國(guó)內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境的突變,使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展又進(jìn)入了一個(gè)充滿挑戰(zhàn)的時(shí)間關(guān)口。您認(rèn)為當(dāng)前有哪些 “不確定性”因素考驗(yàn)著商業(yè)銀行的智慧和勇氣?
張春子:首先是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)環(huán)境的不確定性。從國(guó)際來(lái)看,盡管近年來(lái)世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇改善基本符合預(yù)期,但全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不均衡、不可持續(xù)的格局仍然沒(méi)有根本改變。各國(guó)經(jīng)濟(jì)政策的大分化導(dǎo)致全球私人投資流動(dòng)失衡,金融環(huán)境和不穩(wěn)定的資本流出可能對(duì)新興經(jīng)濟(jì)體和發(fā)展中國(guó)家的企業(yè)造成突變性影響。從國(guó)內(nèi)來(lái)看,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的不確定性主要表現(xiàn)為四個(gè)方面:經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力轉(zhuǎn)換問(wèn)題;經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)換問(wèn)題;經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)放緩問(wèn)題;改革走出深水區(qū)問(wèn)題。
其次是風(fēng)險(xiǎn)管理的不確定性。一是信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化的不確定性。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款額和不良貸款率已經(jīng)連續(xù)幾年“雙上升”,未來(lái)幾年銀行資產(chǎn)質(zhì)量仍將面臨一定壓力,比如供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中處理的僵尸企業(yè);產(chǎn)能過(guò)剩給銀行造成的資產(chǎn)質(zhì)量壓力;居民收入增速下降和房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整可能會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量惡化;次級(jí)和關(guān)注類貸款的上升和遷徙;行業(yè)性、區(qū)域性的不良貸款“黑天鵝事件”及其“連鎖反應(yīng)”等。消化處置存量不良貸款,控制新增仍是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的頭等大事。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。信用風(fēng)險(xiǎn)管理一直是我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心,但在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下,隨著商業(yè)銀行國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)參與程度不斷提高,利率、匯率市場(chǎng)波動(dòng)以及國(guó)內(nèi)外各類金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)都對(duì)國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高要求。與此同時(shí),部分銀行基層發(fā)生的詐騙、信息泄漏、監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利等行為對(duì)銀行強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了迫切要求。三是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整效應(yīng)的不確定性。一些銀行資產(chǎn)配置過(guò)度集中于低效益、高資本消耗的行業(yè),未來(lái),過(guò)剩行業(yè)產(chǎn)能出清及債務(wù)重組若被進(jìn)一步推遲,相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)將有可能上升。房地產(chǎn)調(diào)控政策加碼,房地產(chǎn)市場(chǎng)的不確定性在明顯增加。公司和企業(yè)債違約是否有潛在的蔓延風(fēng)險(xiǎn),也應(yīng)引起高度重視。
再次是金融市場(chǎng)化的不確定性。企業(yè)直接融資渠道逐步拓寬,必將分流銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。居民全球資產(chǎn)配置需求和多樣化的投資理財(cái)產(chǎn)品必將分流銀行的儲(chǔ)蓄存款。利率市場(chǎng)化將會(huì)縮小存貸款利差空間,過(guò)度依賴?yán)畹膫鹘y(tǒng)盈利模式將難以為繼,商業(yè)銀行在盈利模式上要做出根本性調(diào)整。匯率機(jī)制改革將使商業(yè)銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)更加顯性化、日?；?提高外匯風(fēng)險(xiǎn)管理能力變得更加迫切?？蛻粢?guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)需求明顯增大,要求銀行在資產(chǎn)管理、交易支付、貨幣轉(zhuǎn)換等領(lǐng)域提供更多外匯交易和衍生產(chǎn)品等避險(xiǎn)工具,也要求銀行具有更加專業(yè)的人才結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品研發(fā)能力。國(guó)際金融市場(chǎng)波動(dòng)性更加突出,對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更大挑戰(zhàn)。
除此之外,銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不確定性、銀行業(yè)收入的不確定性等因素也是考驗(yàn)商業(yè)銀行應(yīng)變能力的重要方面。
充滿希望的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)藍(lán)海
記者:那么,面對(duì)上述“不確定性”,中國(guó)的商業(yè)銀行還有拓展的空間嗎?
張春子:未來(lái)幾年,中國(guó)的商業(yè)銀行仍具有重大發(fā)展機(jī)遇,從而為戰(zhàn)略定位準(zhǔn)確、經(jīng)營(yíng)管理能力強(qiáng)大的商業(yè)銀行跑贏大市,建立領(lǐng)先的核心競(jìng)爭(zhēng)力,創(chuàng)造了良好條件。
一是息差收入仍具有合理的增長(zhǎng)空間。從對(duì)公業(yè)務(wù)角度看,未來(lái)幾年,供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下的國(guó)有企業(yè)戰(zhàn)略性重組以及京津冀協(xié)同發(fā)展、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶、河北雄安新區(qū)和粵港澳大灣區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化加快、城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)、圍繞“一帶一路”戰(zhàn)略的企業(yè)“走出去”實(shí)踐、中小企業(yè)發(fā)展、社會(huì)保障體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和特色小鎮(zhèn)建設(shè)等,都需要銀行信貸資源的大力支持。從零售業(yè)務(wù)角度看,中高收入階層加速崛起,居民消費(fèi)和投資意識(shí)逐步與國(guó)際接軌,個(gè)人客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的需求向著多元化和個(gè)性化方向發(fā)展,推動(dòng)消費(fèi)金融、出國(guó)金融、財(cái)富管理和私人銀行等進(jìn)入高速增長(zhǎng)通道。
二是債券市場(chǎng)潛力大。國(guó)家推動(dòng)境外機(jī)構(gòu)投資境內(nèi)債券市場(chǎng),擴(kuò)大境內(nèi)發(fā)債的境外主體范圍,債券市場(chǎng)的大發(fā)展將為銀行投資銀行、資金資本交易、金融同業(yè)業(yè)務(wù)帶來(lái)重要發(fā)展機(jī)遇。銀行在債券承銷、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、銀團(tuán)貸款、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)將日益增多,資金運(yùn)用和流動(dòng)性管理渠道將逐漸增加,信貸資產(chǎn)證券化將成為銀行強(qiáng)化流動(dòng)性管理、中間業(yè)務(wù)收入和資本管理的有效渠道。
三是綜合化經(jīng)營(yíng)想象空間巨大。未來(lái)國(guó)家將進(jìn)一步顯著提高直接融資比重,提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率。推進(jìn)符合條件的金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)隔離基礎(chǔ)上申請(qǐng)證券業(yè)牌照,研究證券、基金和期貨機(jī)構(gòu)交叉持牌。金融控股集團(tuán)內(nèi)各類子公司之間以及子公司與母公司之間通過(guò)交叉銷售、相互代理等多種形式,開發(fā)跨市場(chǎng)、跨機(jī)構(gòu)、跨產(chǎn)品的金融業(yè)務(wù),發(fā)揮綜合經(jīng)營(yíng)的協(xié)同優(yōu)勢(shì)。以銀行為平臺(tái)打造的金融控股集團(tuán)將成為綜合經(jīng)營(yíng)重要載體。
除此之外,資產(chǎn)管理仍大有可為,綠色金融也將成為金融服務(wù)的新藍(lán)海。
堅(jiān)定不移打造新的核心競(jìng)爭(zhēng)力
記者:面對(duì)充滿不確定性的外部環(huán)境,商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)守哪些基本的戰(zhàn)略原則?
張春子:無(wú)論經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境如何變化,銀行都必須堅(jiān)持輕型發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制和金融創(chuàng)新三個(gè)基本點(diǎn)。
其一,堅(jiān)持輕型發(fā)展。在處理規(guī)模、效益、質(zhì)量等目標(biāo)的關(guān)系方面,資本約束應(yīng)當(dāng)成為最關(guān)鍵的要素。銀行必須堅(jiān)持發(fā)展能力與資本規(guī)模相協(xié)調(diào)、資本占用與補(bǔ)充相平衡,逐步擯棄高資本消耗的經(jīng)營(yíng)模式,走“輕資本、輕資產(chǎn)”的資本節(jié)約型發(fā)展路徑。要由“求規(guī)?！毕颉扒筚|(zhì)量”轉(zhuǎn)變,追求內(nèi)涵式發(fā)展,通過(guò)優(yōu)化資本和資產(chǎn)在行業(yè)、地區(qū)和產(chǎn)品、客戶群體的動(dòng)態(tài)配置格局,深度挖掘資本效益;由“求全面”轉(zhuǎn)為“求特色”,銀行要充分借助金融科技和信息科技等手段,形成戰(zhàn)略、定位、經(jīng)營(yíng)模式、營(yíng)銷渠道、產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)涵、人力資源結(jié)構(gòu)等多層次、差異化的競(jìng)爭(zhēng)格局,打造特色的比較優(yōu)勢(shì);由“求速度”轉(zhuǎn)為“求精細(xì)”,走規(guī)模與效益并重、風(fēng)險(xiǎn)與收益相平衡的資本節(jié)約型發(fā)展道路。
其二,堅(jiān)持強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行價(jià)值實(shí)現(xiàn)的基石,銀行短期經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)和長(zhǎng)期市場(chǎng)價(jià)值的大小往往決定于資產(chǎn)質(zhì)量,沒(méi)有資產(chǎn)質(zhì)量的保障,賺了的錢也得賠出去。針對(duì)未來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量的不確定性,商業(yè)銀行要強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本管理、內(nèi)部資金管理定價(jià)等管控手段,建立垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)和相對(duì)獨(dú)立的報(bào)告線路。要綜合運(yùn)用包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等在內(nèi)的金融科技以及信息科技和模型技術(shù),強(qiáng)化定期風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試,控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),降低資金損失。
其三,堅(jiān)持強(qiáng)化金融創(chuàng)新能力。資本市場(chǎng)投資者不僅將企業(yè)現(xiàn)有業(yè)務(wù)所能產(chǎn)生的增長(zhǎng)率換算為企業(yè)的股價(jià),同時(shí)還期待管理層在未來(lái)創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)線,并將這些預(yù)期貼現(xiàn)到當(dāng)前股價(jià)的估值中。國(guó)內(nèi)銀行要強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新,強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)、用戶、產(chǎn)品和服務(wù)、價(jià)值組合乃至金融生態(tài)的重新審視和調(diào)整,提升資本市場(chǎng)關(guān)注度。
記者:在這一過(guò)程中,商業(yè)銀行需要強(qiáng)化哪些戰(zhàn)略舉措?
張春子:一是提升銀行的智慧化。在產(chǎn)品創(chuàng)新上,要注重標(biāo)準(zhǔn)化、特色化。要進(jìn)行社會(huì)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新,打造互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)系統(tǒng),建立包括銀行產(chǎn)品、代理金融產(chǎn)品和社會(huì)化服務(wù)產(chǎn)品等在內(nèi)的“一站式”“圍墻花園式”綜合金融服務(wù)平臺(tái),為客戶提供方便快捷的場(chǎng)景化增值服務(wù)。商業(yè)銀行要不斷研發(fā)面向個(gè)人的消費(fèi)金融、小微企業(yè)融資等方面的金融產(chǎn)品,塑造數(shù)字化全能型銀行、生態(tài)圈建設(shè)者,或者細(xì)分市場(chǎng)深耕者、專業(yè)化規(guī)模供應(yīng)商等特色化發(fā)展模式。要廣泛吸收具有網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字化經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的人才,提升網(wǎng)絡(luò)客戶營(yíng)銷和服務(wù)團(tuán)隊(duì)的戰(zhàn)斗力。要將網(wǎng)民、網(wǎng)商和網(wǎng)企作為網(wǎng)絡(luò)直銷銀行直接經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)客戶,根據(jù)客戶價(jià)值制定差異化的交叉經(jīng)營(yíng)策略,為客戶提供遠(yuǎn)程開戶、在線支付、網(wǎng)絡(luò)貸款和資金管理等全流程網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。
二是推進(jìn)銀行利潤(rùn)來(lái)源的多元化。首先,要深度挖掘?qū)珮I(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)潛力。主要舉措包括根據(jù)自身客戶定位和核心優(yōu)勢(shì),打造交易銀行生態(tài)模式、投行服務(wù)模式、互聯(lián)網(wǎng)金融模式和全能金融服務(wù)等特色化模式。要強(qiáng)化有效的資源配置和組合管理能力、行業(yè)專業(yè)化和綜合金融服務(wù)方案規(guī)劃能力、特色化的客戶全方位經(jīng)營(yíng)能力、有彈性的信貸資源管理能力、科學(xué)的定價(jià)能力、全方位數(shù)字化創(chuàng)新能力、有效的運(yùn)營(yíng)和IT治理能力、卓越的變革管理能力等。其次,要大幅提升零售銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度。主要舉措是將零售業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)強(qiáng)力推動(dòng),差異化打造客戶深耕型、渠道創(chuàng)新型、產(chǎn)品專家型、全面制勝型、生態(tài)整合型等經(jīng)營(yíng)模式,不斷強(qiáng)化客戶獲取和精益管理、渠道覆蓋和客戶體驗(yàn)、定位和解決客戶痛點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)生態(tài)平臺(tái)建設(shè)、科學(xué)的定價(jià)和精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)控制、敏捷化組織建設(shè)、跨界生態(tài)系統(tǒng)整合等關(guān)鍵能力。再次,要積極開拓金融市場(chǎng)和金融同業(yè)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)藍(lán)海。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上,要借助金融科技和信息技術(shù)整合金融資源,建立起統(tǒng)一的、涵蓋境內(nèi)外業(yè)務(wù)的大金融市場(chǎng)和同業(yè)業(yè)務(wù)營(yíng)銷平臺(tái)。強(qiáng)化資管平臺(tái),增加客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度,打造穩(wěn)定的收入流。
三是推進(jìn)銀行投入產(chǎn)出的高效化。社會(huì)和投資者對(duì)銀行衡量標(biāo)準(zhǔn)的改變,要求商業(yè)銀行更多地注重ROE和RAROC水平、資本消耗、利潤(rùn)的可預(yù)期性以及與市場(chǎng)的互動(dòng)。商業(yè)銀行第一要強(qiáng)化專業(yè)化。要通過(guò)專業(yè)化更早地發(fā)現(xiàn)客戶需求、快速滿足客戶需求、提升客戶價(jià)值,給客戶以“驚奇”。提升對(duì)市場(chǎng)和客戶需求的洞察力付諸實(shí)施的能力,落實(shí)“領(lǐng)先一步”策略。第二要強(qiáng)化精細(xì)化。要精益求精,實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理的簡(jiǎn)單化、流程化、定量化、信息化,提升投入產(chǎn)出效果。
四是推進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的信息化。銀行要實(shí)施數(shù)字化戰(zhàn)略,建設(shè)數(shù)字化和信息化銀行,要高度重視IT規(guī)劃,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的電子化、自動(dòng)化和管理系統(tǒng)的信息化,強(qiáng)化核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。要通過(guò)對(duì)銀行全部信息進(jìn)行處理、分析和預(yù)測(cè),為風(fēng)險(xiǎn)控制和再造業(yè)務(wù)流程提供強(qiáng)有力的支持;通過(guò)大數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)了解客戶的行為特征、消費(fèi)習(xí)慣、財(cái)務(wù)狀況及需要等信息,支持市場(chǎng)營(yíng)銷與客戶服務(wù)。
五是推進(jìn)銀行效益的社會(huì)化。銀行要致力于實(shí)現(xiàn)利益相關(guān)者的共同利益,為股東創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值,為員工提供更加完善的職業(yè)與健康保障,為客戶提供具有高效、安全、便捷、價(jià)值體驗(yàn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。要重視環(huán)境保護(hù),積極采納赤道原則,參與綠色基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),助力生態(tài)文明,打造綠色銀行。強(qiáng)力支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、支持中小企業(yè)發(fā)展、嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家“三去一降一補(bǔ)”政策。同時(shí)要大力支持普惠金融發(fā)展,積極參與社會(huì)公益活動(dòng),捐資助學(xué),抗震救災(zāi),將促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展作為銀行戰(zhàn)略的重要組成部分。 (圖片 辛可)
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