公司簡(jiǎn)介 發(fā)展歷程 品牌體系 企業(yè)文化 專家團(tuán)隊(duì) 合作伙伴 聯(lián)系我們
近階段，多家傳統(tǒng)商業(yè)銀行高調(diào)進(jìn)軍消費(fèi)金融市場(chǎng)，這也被業(yè)界稱為“巨頭玩家”反撲回來了。
比如：
上個(gè)月，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等相繼推出“校園貸”
本月，興業(yè)銀行推出全流程線上消費(fèi)貸
浦發(fā)銀行、招商銀行等相繼做好了“信用卡”重返校園準(zhǔn)備
余家銀行已經(jīng)設(shè)立消費(fèi)金融子公司、更多銀行在籌備中
這事背后的看點(diǎn)幾何？“愉見財(cái)經(jīng)”給您總結(jié)看看：
1，對(duì)涉足消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的新金融機(jī)構(gòu)而言，他們要怎樣保住所謂的“先發(fā)優(yōu)勢(shì)”？眾所周知，他們?cè)?jīng)的發(fā)展源自“間隙生存”或“差異化競(jìng)爭(zhēng)”，也就是服務(wù)多數(shù)傳統(tǒng)銀行不愿意服務(wù)的客群。但如果傳統(tǒng)銀行集體強(qiáng)勢(shì)回歸這一“間隙”領(lǐng)域，他們的生存空間會(huì)不會(huì)被擠壓？整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)的生態(tài)會(huì)不會(huì)就不一樣了？
2，對(duì)商業(yè)銀行而言，所謂“經(jīng)濟(jì)低速周期靠零售”，那零售靠什么？去年零售還靠房貸，但今年樓市宏觀調(diào)控、房貸收縮的大背景下，靠不了房貸了。這一切，都虛席以待輕資本、高效率貸款產(chǎn)品為抓手來加快零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。再者，現(xiàn)在銀行都愁啊，愁息差不行（對(duì)公業(yè)務(wù)息差收窄）、愁利潤(rùn)增速不行，相比之下，消費(fèi)金融正呈現(xiàn)快速的利潤(rùn)增長(zhǎng)。
所以，目前我問到有幾家銀行，即便在MPA考核當(dāng)前、市場(chǎng)資金偏緊的態(tài)勢(shì)下，仍然給消費(fèi)金融的某些拳頭產(chǎn)品單辟類似“專項(xiàng)額度”的。對(duì)他們而言，輕資本效用強(qiáng)的個(gè)人消費(fèi)貸款，已經(jīng)成為他們2017年零售業(yè)務(wù)調(diào)結(jié)構(gòu)、增加利潤(rùn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的抓手。
3，讓這事看頭更足的，是一些以前新金融創(chuàng)業(yè)公司做的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，比如校園貸、現(xiàn)金貸，因?yàn)轱L(fēng)控和合規(guī)上的問題，正面臨整肅。那就有銀行人士在接受我采訪的時(shí)候說了，這是他們攻入的“最佳窗口期”，因?yàn)槭袌?chǎng)需求都被先行者培育起來了，口子都打開了，然后你們又因?yàn)椴缓弦?guī)要去調(diào)整業(yè)務(wù)去。這對(duì)銀行來說，不正好是個(gè)機(jī)會(huì)嘛。
4，銀行進(jìn)軍消費(fèi)金融的長(zhǎng)短板：長(zhǎng)板除了風(fēng)險(xiǎn)控制、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，我覺得更值得拿來和大家聊聊的，還有資金成本、行里的客戶資源、行里交叉營(yíng)銷及各種業(yè)務(wù)交叉的資源，以及銀行本身具有的品牌優(yōu)勢(shì)；短板在于場(chǎng)景和產(chǎn)品的客戶體驗(yàn)。
舉栗子：
（1）定價(jià)優(yōu)勢(shì)：
比如在校園貸市場(chǎng)，建設(shè)銀行最近推的產(chǎn)品按照現(xiàn)行快貸產(chǎn)品利率5.6%執(zhí)行，日息0.015%。普通消費(fèi)信貸產(chǎn)品中，我查了幾家推出隨借隨還按日息計(jì)算產(chǎn)品的銀行，日利率大約在0.18％~0.05％之間，年化大多都集中在6.5%~15%這個(gè)區(qū)間。這些貸款定價(jià)基本都比市面上已有的新金融機(jī)構(gòu)同類產(chǎn)品要低。說白了，銀行可以吸納公眾存款、別人不行，所以他來錢便宜、貸出去也有價(jià)格優(yōu)勢(shì)。
（2）客戶資源及交叉銷售優(yōu)勢(shì)：
“愉見財(cái)經(jīng)”拿到過興業(yè)銀行的一個(gè)內(nèi)部數(shù)據(jù)：存量借記卡客戶4千萬，貸款客戶不到100萬，這里頭，就算先吃存量客戶，空間也很大了。所以興業(yè)這個(gè)月剛推了一個(gè)純線上的“興閃貸”，第一步走的就是這個(gè)路子：主動(dòng)授信邀約在興業(yè)已有信用記錄的存量客戶，開優(yōu)質(zhì)客戶“白名單”。
再往下，銀行們還有銀行卡收單業(yè)務(wù)體系，那里滿滿的都是客戶的“流水”數(shù)據(jù)。比如興業(yè)的打算就是未來交叉進(jìn)“興易付”銀行卡收單業(yè)務(wù)，以判斷客戶現(xiàn)金流情況，并在客戶充分授權(quán)的前提下對(duì)接外部征信數(shù)據(jù)源。這樣一來，他們的客戶圈層又往外大了一大塊。
（3）品牌優(yōu)勢(shì)：
傳統(tǒng)銀行本身的品牌優(yōu)勢(shì)也助力了其此輪擴(kuò)張。比如在“校園貸”業(yè)務(wù)中，傳統(tǒng)銀行大多可以通過與高校官方合作的方式接觸到學(xué)生群體，這遠(yuǎn)優(yōu)于一般平臺(tái)通過網(wǎng)絡(luò)渠道獲客，甚至可將優(yōu)質(zhì)用戶群體提前掌握在手。
（4）短板：
第一是銀行以前常常受到詬病的，產(chǎn)品客戶體驗(yàn)不好。這一點(diǎn)咱們也一分為二來說，采訪中我也感覺到，的確一大批銀行對(duì)這事還是不夠重視，上網(wǎng)找個(gè)產(chǎn)品眼睛都找花了，要左點(diǎn)右點(diǎn)鏈接套鏈接還要填一大堆資料。不過，也有些銀行是真重視起來了，我們也不能老是用舊眼光批評(píng)他們了，做的APP和一些互金機(jī)構(gòu)的越來越像，有的（對(duì)于存量已有賬戶的客戶來說）還可以連APP都不下載，直接在微信公眾號(hào)里申請(qǐng)，全線上自助下單，錢就直接打到卡里了。
當(dāng)然，客戶體驗(yàn)度這事兒，消費(fèi)者是絕對(duì)老大，直接用腳投票，市場(chǎng)走勢(shì)自然會(huì)給出評(píng)判。
第二個(gè)短板是場(chǎng)景。比如一些電商系消費(fèi)金融，購(gòu)物和信貸自然銜接。相比之下銀行在場(chǎng)景的開拓上還有所滯后。
5，最后點(diǎn)題，傳統(tǒng)銀行進(jìn)軍消費(fèi)金融結(jié)果將會(huì)如何，消費(fèi)金融整個(gè)市場(chǎng)生態(tài)會(huì)發(fā)生改變嗎？我采訪了幾名業(yè)內(nèi)人士，他們的觀點(diǎn)并不一致。
首先必須說明，雖然前一階段許多新金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)金融領(lǐng)域里搞得風(fēng)生水起，探索了很多傳統(tǒng)銀行未及的領(lǐng)域，尤其是線上場(chǎng)景。但如果從信貸的量而言，傳統(tǒng)銀行和銀行系消費(fèi)金融子公司，還是占了大頭的。
對(duì)于未來，有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，下一步市場(chǎng)上不合規(guī)機(jī)構(gòu)會(huì)被“整肅”掉，這個(gè)市場(chǎng)會(huì)慢慢變成持牌機(jī)構(gòu)的天下。銀行系和一些場(chǎng)景資源豐厚的互金機(jī)構(gòu)會(huì)占領(lǐng)天下。
從看好銀行者提供的視角來看，新金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)了市場(chǎng)，市場(chǎng)的口子已經(jīng)被打開，已經(jīng)被催生的市場(chǎng)需求需要有人提供相關(guān)服務(wù)，商業(yè)銀行等持牌機(jī)構(gòu)因其規(guī)范性和安全性，有很大概率成為已打開的市場(chǎng)需求的首選投靠。
不過，我還是采訪到了不看好銀行系的觀點(diǎn)。這種觀點(diǎn)認(rèn)為，銀行雖有足夠的條件，但成功與否還要取決于其總行層面真正做消費(fèi)金融的決心有多大，畢竟這已不是銀行第一次擺出要擁抱互聯(lián)網(wǎng)、靠攏新金融的姿態(tài)了，而前幾次的結(jié)果并沒有預(yù)想的樂觀。
就好比，三、四年前，余額寶帶來互聯(lián)網(wǎng)金融的第一波沖擊時(shí)，多家銀行負(fù)債業(yè)務(wù)受挫。彼時(shí)商業(yè)銀行進(jìn)行“反攻”的手段是紛紛成立直銷銀行，一時(shí)間，國(guó)內(nèi)多了幾十家直銷銀行。然而因?yàn)樯虡I(yè)模式高度同質(zhì)化，被市場(chǎng)詬病為業(yè)務(wù)和產(chǎn)品“換湯不換藥”的做法，最終使一批直銷銀行成為“食之無味棄之可惜”的雞肋。
在這一輪銀行對(duì)消費(fèi)金融的發(fā)力中，其來自總行層面的決心與支持力度究竟有多大，其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型及業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新程度有多深，也將繼續(xù)受到關(guān)注。
對(duì)涉足消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的新金融機(jī)構(gòu)而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的攻入，是一場(chǎng)“虛驚”，還是將“洗牌”出一個(gè)全新格局，時(shí)間和市場(chǎng)的選擇，會(huì)帶來答案。
