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近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，在第三方支付平臺(tái)、云計(jì)算、金融脫媒等新理念的沖擊下，銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)面臨著巨大的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)壓力，網(wǎng)點(diǎn)如何轉(zhuǎn)型，提升競(jìng)爭(zhēng)力，就顯得尤為迫切。
一、南陽(yáng)市現(xiàn)階段銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和人員基本概況。
近些年，雖然國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有所下行，但多家商業(yè)銀行逆勢(shì)而上，提前布局，為謀的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展積極進(jìn)駐南陽(yáng)。相較于2010年初，南陽(yáng)市中小銀行僅包括1家城商行和13家農(nóng)信社，6年間又相繼增加了5家股份制銀行和3家城市商業(yè)銀行。截止2016年底，南陽(yáng)市共有各類(lèi)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)合計(jì)1160家，其中社區(qū)支行21家，小微支行6家；從業(yè)人員15232人，其中高管人員數(shù)830人，與2015年同期相比分別增加了537人和100人，同比上漲3.65%和13.7%.。
二、推動(dòng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的內(nèi)部因素。
?。ㄒ唬┖暧^經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)。現(xiàn)階段我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)增速趨于放緩、實(shí)體經(jīng)濟(jì)景氣程度降低；持續(xù)多年的投資拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)模式遭遇產(chǎn)能過(guò)剩、債務(wù)高企的瓶頸，傳統(tǒng)部門(mén)有效信貸需求不足。就南陽(yáng)市而言，多家銀行對(duì)公業(yè)務(wù)增速明顯放緩，個(gè)金零售業(yè)務(wù)逐步成為銀行發(fā)展的切入點(diǎn)和著力點(diǎn)，由此不僅帶來(lái)了客戶(hù)群體的改變，同時(shí)也使銀行的盈利空間進(jìn)一步壓縮。
?。ǘ?/span>互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)是指依托于支付、云計(jì)算以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。截止2016年底，我國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模已達(dá)到35萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)202.6%，環(huán)比增長(zhǎng)33.4%。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，對(duì)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的沖擊日益顯現(xiàn)。具體表現(xiàn)為，高效虛擬渠道打破滯后傳統(tǒng)壁壘；客戶(hù)爭(zhēng)搶?zhuān)憬莘?wù)挖走長(zhǎng)尾客戶(hù)；產(chǎn)品創(chuàng)新，體驗(yàn)和收益動(dòng)搖客戶(hù)基礎(chǔ)。讓基層員工切身感受到的就是營(yíng)業(yè)大堂內(nèi)客戶(hù)流減少，客戶(hù)存款向支付寶、余額寶轉(zhuǎn)劃的現(xiàn)象日益明顯。
?。ㄈ┙鹑诿撁?。金融脫媒主要包括融資脫媒和支付脫媒。融資脫媒表現(xiàn)在，隨著我國(guó)金融體系的不斷完善，融資渠道已愈發(fā)多元化，客戶(hù)獲取資金的方式以不再局限于銀行信貸；而比融資脫媒對(duì)銀行影響更深的是支付脫媒，客戶(hù)的交易結(jié)算和支付越來(lái)越少地通過(guò)銀行，這在減輕基層銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)壓力、減少運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，也使銀行近距離接觸客戶(hù)的機(jī)會(huì)減少，以往銀行網(wǎng)點(diǎn)主要依靠到訪客戶(hù)激發(fā)的銷(xiāo)售模式便難以奏效。
三、推動(dòng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的內(nèi)部因素。
是銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模小，網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部設(shè)施老化，從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，競(jìng)爭(zhēng)力有待提升。像南陽(yáng)市部分商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)是由過(guò)去的儲(chǔ)蓄所或分理處，升格為二級(jí)支行。雖然升格成為了支行，但其人員結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)功能、經(jīng)營(yíng)規(guī)模并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的提高，經(jīng)營(yíng)規(guī)模依然偏小，未實(shí)現(xiàn)真正意義上的綜合經(jīng)營(yíng)。有的城商行人員老化嚴(yán)重，學(xué)習(xí)能力和應(yīng)用新技術(shù)能力不足；而有些商業(yè)銀行無(wú)相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的應(yīng)屆新人占比較大，在業(yè)務(wù)辦理速度、服務(wù)鏈條銜接、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)推介等方面，相對(duì)經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)務(wù)熟練的老員工，存在著較大差距，而客戶(hù)體驗(yàn)作為銀行服務(wù)體系中最前沿、最基礎(chǔ)的組成部，糟糕的客戶(hù)體驗(yàn)直接制約了網(wǎng)點(diǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
?。ǘI(yè)務(wù)種類(lèi)單一，創(chuàng)新力不足?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)大多還是個(gè)金零售方面的業(yè)務(wù)，主要是最基礎(chǔ)的存取款業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)，即或有部分品種的個(gè)貸業(yè)務(wù)，也因信貸集中管理的要求，集中于上級(jí)支行或分行。而且由于網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理能力不足或人員缺少的原因，許多即便網(wǎng)點(diǎn)功能支持，可以辦理業(yè)務(wù)，也沒(méi)有真正開(kāi)展起來(lái)。造成網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，無(wú)法全方位滿(mǎn)足客戶(hù)不同種類(lèi)的金融需求。
?。ㄈ┦求w質(zhì)機(jī)制僵化，嚴(yán)重制約發(fā)展。無(wú)論是國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制銀行，亦或城市商業(yè)銀行，在管理體制和考核機(jī)制上都存在著許多亟待改進(jìn)的問(wèn)題。部分大的銀行商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)行統(tǒng)一的授權(quán)經(jīng)營(yíng)制，造成了決策鏈條過(guò)長(zhǎng)，決策中心離市場(chǎng)和客戶(hù)太遠(yuǎn)的不理局面；而一些小的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)自主權(quán)因管理體制不同有大有小，過(guò)大的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，極易釀成各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，而不放權(quán)又會(huì)造成業(yè)務(wù)推展不開(kāi)、工作積極性不高等問(wèn)題，存在著“管緊就死，放活就亂”的兩難局面。再加上一些商業(yè)銀行的考核理念不能與時(shí)俱進(jìn)，仍然停留在“向規(guī)模要效益”，尚未樹(shù)立鳳險(xiǎn)補(bǔ)償理念，直接制約了網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展。
四、結(jié)合南陽(yáng)市情況針對(duì)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的建議。
南陽(yáng)市作為坐落于中原地區(qū)的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大市，經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體滯后于東部沿海地帶，因相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才匱乏、社會(huì)商業(yè)文化氛圍相對(duì)不活躍等原因，在接觸和消化先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、創(chuàng)新發(fā)展理念等方面，都存在著先天性的不足。而網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是一個(gè)創(chuàng)新、應(yīng)用、反饋、改進(jìn)的動(dòng)態(tài)過(guò)程，必須堅(jiān)持因地制宜和因勢(shì)利導(dǎo)，總體改革方向應(yīng)當(dāng)順應(yīng)本地客戶(hù)消費(fèi)行為的變化方向，順應(yīng)金融技術(shù)發(fā)展方向，打破銀行服務(wù)在各個(gè)維度的限制，基層網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型應(yīng)向向“三化”發(fā)展。
?。ㄒ唬┩七M(jìn)網(wǎng)點(diǎn)社區(qū)化。社區(qū)銀行的開(kāi)設(shè)有利于搶占市場(chǎng)占有率、發(fā)展忠誠(chéng)客戶(hù)、控制運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，也有利于銀行業(yè)務(wù)依靠社區(qū)深化服務(wù)，增強(qiáng)銀行在社區(qū)生活中的影響力，進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，多層次、多角度、多樣化的滿(mǎn)足客戶(hù)現(xiàn)有需求和挖掘潛在需求?，F(xiàn)階段南陽(yáng)市社區(qū)銀行結(jié)合本區(qū)人口和城區(qū)布局實(shí)際，存在著網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、分布不合理、業(yè)務(wù)同質(zhì)化等問(wèn)題。下一步，各商業(yè)銀行在設(shè)立社區(qū)銀行方面應(yīng)積極選點(diǎn)、合理優(yōu)化布局，打造自身特色產(chǎn)品，提高客戶(hù)粘性，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程等方面下大力氣，把優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)送進(jìn)社區(qū)，打通金融服務(wù)“最后一公里”。
?。ǘ?shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)智能化。銀行網(wǎng)點(diǎn)輕型化順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融興起和社會(huì)消費(fèi)主體結(jié)構(gòu)變化的潮流。傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)面積大、人員多、運(yùn)營(yíng)成本高，相較于人工，銀行自助設(shè)備在效率性、安全性、精確性、成本控制等方面有著無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。今后銀行應(yīng)加大軟硬件的投入力度，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)金融設(shè)備、機(jī)具加快更新速度，依靠新的科學(xué)技術(shù)和管理提高網(wǎng)點(diǎn)的勞動(dòng)收益率，突出專(zhuān)業(yè)化的定位、綜合化的服務(wù)，將更多的資源投入到產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo)當(dāng)中去。
（三）打造網(wǎng)點(diǎn)專(zhuān)業(yè)化。網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)的定位應(yīng)是三個(gè)“高”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高附加值、高復(fù)雜程度。網(wǎng)點(diǎn)最大的優(yōu)勢(shì)在于有專(zhuān)業(yè)的金融人才，能夠進(jìn)行面對(duì)面的真實(shí)溝通，為每個(gè)客戶(hù)量身定制合適的資金規(guī)劃方案，這是線上渠道無(wú)法實(shí)現(xiàn)的人力資源優(yōu)勢(shì)。而近幾年，南陽(yáng)市新設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)較多，現(xiàn)有相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才已無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)需要，因此，下一步各家銀行應(yīng)搭建培養(yǎng)和使用平臺(tái)，建立和完善人才的培養(yǎng)、鍛煉、選拔、交流機(jī)制；創(chuàng)建學(xué)習(xí)平臺(tái)，鼓勵(lì)員工以開(kāi)放的心態(tài)、多角度的看待問(wèn)題和提出解決方案的跨界思維，完善輪崗制度，使員工在各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都有所涉獵，提高自身綜合實(shí)力。在自身挖潛的基礎(chǔ)上，通過(guò)優(yōu)化績(jī)效考核制度，提高工資待遇來(lái)吸引人才，內(nèi)外兼顧，打造專(zhuān)業(yè)化的管理、運(yùn)營(yíng)和營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，借此全面提升網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)質(zhì)效，提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
來(lái)源：和訊銀行
