本文中，博智經邦基于自2020年末至2021年末的各行營業(yè)網點數據（去除政策性銀行、財務公司、信用卡中心等非網點金融機構，不包含港澳臺地區(qū)數據），對近一年全國銀行網點數量變化趨勢進行分析，對比七大區(qū)域網點變化特點，以期打開銀行網點建設的新思路，提供宏觀啟示。
在離柜率提高，傳統(tǒng)線下網點經營面臨成本高、管理難壓力的時代背下，全國銀行都在積極嘗試應對。值得注意的是，其一，在扶持三農經濟、服務小微企業(yè)，發(fā)展普惠金融，助力實體經濟的政策環(huán)境下；其二，在提供優(yōu)質服務體驗，支持老齡化事業(yè)發(fā)展，增強客戶粘性方面，實體網點發(fā)揮的社會作用和吸儲作用不容忽視。一味關閉問題網點過于被動，如何調整布局、謀求轉型、提升質效，是值得思考的。
截至2021年末，全國銀行業(yè)金融機構營業(yè)網點總量約22.36萬個，相較于2020年末減少303個，銀行網點總量縮減趨勢不變，速度明顯放緩，金融科技、線上金融迅猛發(fā)展仍在對物理網點的生存帶來持續(xù)影響。但在全國銀行業(yè)網點縮減熱潮后，部分銀行也選擇停止跟風，開始根據自身戰(zhàn)略，對銀行網點的科學布局進行更深層的思考。
從目前我國主要幾個銀行類別看，隨著農信社轉型改制進程的不斷加深，2021年全國農村商業(yè)銀行數量呈現較大幅度增長，全年共新增網點1321家。城商行、村鎮(zhèn)銀行也仍以較好勢頭增長。國有銀行則保持總量縮減趨勢，全年共計退出網點611個。股份制商業(yè)銀行受2018年以來全國銀行網點“關停潮”影響，網點數量在維持三年縮減后，于2021年迎來了新的增長，全年共計新增網點143家。這也用數據向大眾證明，銀行物理網點唱衰的聲音在減弱，更多的是大型銀行對于早期布局的科學調整，和中小型銀行的戰(zhàn)略性擴張。
從股份制商業(yè)銀行的數量增長來看，2021年全國股份制商業(yè)銀行新增常規(guī)型網點327家，退出輕型網點182家。在結構上做出了較大調整，整體呈擴張趨勢。其中興業(yè)、招商、浦發(fā)、平安、廣發(fā)、恒豐六家銀行全年網點總量變化上出現了明顯轉折。也說明以興業(yè)、招商銀行為代表，股份制商業(yè)銀行并非單純轉向物理網點的擴張策略，而是正在布局上做出積極的調整與適應。從全國各地區(qū)銀行網點總量變化看，近一年來，華中、華北、東北和西北地區(qū)網點壓縮現象依然顯著。而華南、華中、西南地區(qū)網點數量上則出現了增長。
從各省份網點數量變化看，廣西全年新增網點287家（主要由當地城商行大規(guī)模擴張產生）、浙江新增網點116家，為2021年網點新增的主力省份。而遼寧和廣東網點數量分別減少137家和134家，甘肅則退出了119家網點。
在全國銀行網點總量縮減的趨勢下，不同地區(qū)并非“一刀切”地縮減網點，而是增減互現。這也體現出各家行的建設中，不再過度看衰物理網點的作用，更為關注的是網點的科學布局以及對現有網點的調整。
從各類銀行網點的城、縣分布看，2021年全國市區(qū)內減少網點497家，縣域增設網點194家。整體呈現向縣域下沉分支機構，拓展物理服務網絡的趨勢。國有大型銀行主要作用于稀釋市區(qū)網點分布，維持縣域網點總量，并對新增潛力區(qū)進行覆蓋。農商行和城商行在城、縣雙向拓張的過程中，給予了縣域更多的關注。股份制商業(yè)銀行則仍將主陣地維持在市區(qū)，在縣域業(yè)務的拓展上相對較為保守。
注：本文所指縣域范圍涵蓋縣、縣級市、直轄縣等非市區(qū)行政區(qū)。
隨著金融科技的蓬勃發(fā)展和客戶行為的深刻變遷，物理網點經營面臨著巨大沖擊。但一味地關閉業(yè)績欠佳的網點只是一種被動的應對方式，壘大戶、吃老本的傳統(tǒng)模式不再適用，全國銀行的戰(zhàn)略調整和結構優(yōu)化勢在必行。金融服務綜合化以及服務對象的豐富化，使得適應未來的銀行必將是具備差異化競爭力、以客戶為導向的。金融科技的發(fā)展和大數據的應用也為銀行網點的科學布局和業(yè)務升級帶來了技術性支持，個性化、非標準化的服務則可大大提高金融服務質量，增加客戶粘性。人口老齡化趨勢、普惠金融業(yè)務拓展的需求、金融風險防范工作要求的加強，使得實體網點的作用重新受到重視。物理網點將主要發(fā)揮客戶粘貼板作用，將老客戶牢牢維護在手中，讓新客戶源源不斷地被吸引過來。銀行網點應該關注更近距離、最大效率地向所在區(qū)域和社會提供優(yōu)質金融服務。大型銀行在解決遺留的問題網點的同時，需發(fā)揮成本優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢，對輻射空白區(qū)域進行合理覆蓋。而中小型銀行則應發(fā)揮好本土客戶基本盤和主場優(yōu)勢，提供親民心、接地氣的服務同時，深耕潛在資源。未來，一方面，科學布局，下沉服務，支持實體經濟，打造多層次、廣覆蓋的金融服務；另一方面，優(yōu)化柜面復雜業(yè)務流程，疊加網點特色服務功能，提高服務溫度，提升客戶體驗，以促進產品推廣和品牌升值?；驅⒊蔀殂y行物理網點擴張與轉型的關鍵支點。因事而化、因時而進、因勢而新。最大化發(fā)揮實體網點的作用，提升線下金融的質效，是每個銀行需要探尋的生存之路。
