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以一家中型股份制銀行為例,假設(shè)其2016年?duì)I業(yè)收入為1000億元,若其采取智慧運(yùn)營(yíng)方式則可以將成本收入比下降一個(gè)百分點(diǎn),這家銀行將因此增加約10億元的利潤(rùn)。
波士頓咨詢公司(BCG)在日前發(fā)布的報(bào)告《智慧運(yùn)營(yíng),銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的下一個(gè)決勝之地》中,對(duì)上述前景進(jìn)行了誘人的描述。報(bào)告提出,中國(guó)銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)優(yōu)化正從“集中化”向“精益化”和“智慧化”階段邁進(jìn),早日起步的銀行將通過轉(zhuǎn)型,在成本節(jié)約和銷售潛能釋放方面創(chuàng)造巨大的價(jià)值。
在中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的很長(zhǎng)時(shí)間里,追求規(guī)模是銀行業(yè)普遍的戰(zhàn)略重點(diǎn),但是,如今的市場(chǎng)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化:客戶日趨金融自主,技術(shù)發(fā)展突飛猛進(jìn),金融行業(yè)整體向市場(chǎng)化不斷邁進(jìn)。報(bào)告作者之一,BCG全球合伙人、金融業(yè)務(wù)核心成員陳本強(qiáng)表示:在目前經(jīng)濟(jì)整體增速趨緩、銀行客戶變得日益挑剔、市場(chǎng)變化非常快的情況下,做好智慧運(yùn)營(yíng)才能真正為中國(guó)銀行業(yè)帶來價(jià)值。未來,智慧運(yùn)營(yíng)將成為中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的決勝之地。
BCG系統(tǒng)梳理了全球范圍內(nèi)銀行運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型的歷程。二三十年前,全球各大銀行的起點(diǎn)非常類似,基本以社區(qū)銀行零售散客為主,采用分行制,條線管理相對(duì)薄弱。當(dāng)時(shí)運(yùn)營(yíng)作業(yè)主要以紙質(zhì)處理為主,電子化程度非常低。1970年,英國(guó)巴克萊銀行推出了ATM提款機(jī),之后的十年,技術(shù)進(jìn)步帶來了運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型的契機(jī)。作業(yè)電子化程度提升、自助機(jī)具的廣泛應(yīng)用,大幅度提升了運(yùn)營(yíng)效率,降低了成本,提高了利潤(rùn)。1980—1983年,美國(guó)四大銀行、英國(guó)蘇格蘭銀行開始有了網(wǎng)上銀行的雛形。1995年,富國(guó)銀行推行網(wǎng)上銀行掀開電子銀行飛速發(fā)展的新一頁。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)使集中作業(yè)、離岸作業(yè)變得可能。匯豐銀行在1995年成立了全球第一個(gè)大型離岸集中作業(yè)中心。
報(bào)告認(rèn)為, 運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型是運(yùn)營(yíng)板塊與業(yè)務(wù)以及職能不斷分工、進(jìn)入到運(yùn)營(yíng)板塊內(nèi)的操作活動(dòng)被不斷優(yōu)化的過程。運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型成功的銀行,積累了成本優(yōu)勢(shì),不斷并購(gòu)擴(kuò)張,形成規(guī)模效應(yīng)。在上規(guī)模之后,這些銀行更能進(jìn)行大型資本投入,進(jìn)一步提升成本效率,擴(kuò)大資金優(yōu)勢(shì),進(jìn)入良性循環(huán)。而未抓住時(shí)機(jī)轉(zhuǎn)型的銀行則因前臺(tái)銷售受制于后臺(tái)的低效,逐步被邊緣化或被并購(gòu)。
在 BCG全球合伙人、中國(guó)區(qū)金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人何大勇看來,從起步開始,海外銀行運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型經(jīng)歷了三個(gè)階段:“從集中化”驅(qū)動(dòng)的1.0到“精益化”驅(qū)動(dòng)的2.0,目前,正在邁向3.0“數(shù)字化、智慧化”階段。
集中化驅(qū)動(dòng)的運(yùn)營(yíng)1.0,是從分散運(yùn)營(yíng)到數(shù)據(jù)、系統(tǒng)、活動(dòng)集中,這是海內(nèi)外銀行運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型的普遍起點(diǎn)。當(dāng)前,海外領(lǐng)先銀行普遍所處的階段是精益化驅(qū)動(dòng)的運(yùn)營(yíng)2.0,即通過多種經(jīng)營(yíng)手段進(jìn)行流程優(yōu)化,打造卓越運(yùn)營(yíng)。而以客戶為中心,數(shù)字化、智能化驅(qū)動(dòng)的運(yùn)營(yíng)3.0,是運(yùn)用機(jī)器人流程自動(dòng)化、人工智能等技術(shù),實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)直通化、數(shù)據(jù)化、智能化,海內(nèi)外領(lǐng)先銀行正在朝這個(gè)方向努力。
報(bào)告分析, 在客戶行為、競(jìng)爭(zhēng)格局、監(jiān)管要求、技術(shù)應(yīng)用四大關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力的綜合作用下,中國(guó)銀行業(yè)面臨著運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型的必然要求。同時(shí),智慧運(yùn)營(yíng)還將為銀行在成本節(jié)約和銷售潛能釋放方面創(chuàng)造巨大的價(jià)值。運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型通過相似環(huán)節(jié)集中處理及管理,增加標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模效應(yīng)、資源和最佳實(shí)踐的分享,實(shí)現(xiàn)平臺(tái)共享,持續(xù)降低與業(yè)務(wù)處理相關(guān)的營(yíng)業(yè)成本,保障利潤(rùn)率。而通過運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)的流程優(yōu)化帶來效率的提升,不僅在提升業(yè)務(wù)量的同時(shí)控制人員總量,還可以帶來人員結(jié)構(gòu)的變化,釋放更多前臺(tái)人員的時(shí)間,將其轉(zhuǎn)移至銷售咨詢和為高價(jià)值客戶服務(wù)方面,提升客戶體驗(yàn),增加銀行收入。
BCG董事經(jīng)理、金融業(yè)務(wù)核心成員程軼在報(bào)告發(fā)布會(huì)上特別提出,由于過去20多年在信息科技方面的布局,中國(guó)商業(yè)銀行因此有機(jī)會(huì)在此輪運(yùn)營(yíng)優(yōu)化創(chuàng)新中實(shí)現(xiàn)對(duì)海外國(guó)際銀行的超越。
程軼表示:“在從‘集中化’逐步向‘精益化’和‘智慧化’轉(zhuǎn)化的過程中,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)將在運(yùn)營(yíng)活動(dòng)的三層體系上呈現(xiàn)六大趨勢(shì)。在接觸層呈現(xiàn)線上化、定制化,打造‘定制體驗(yàn)’;在交付層呈現(xiàn)自動(dòng)化、集約化,實(shí)現(xiàn)‘高效處理’;在管控層呈現(xiàn)云端化、數(shù)據(jù)化,強(qiáng)化‘智慧管控’?！?/p>
陳本強(qiáng)最后強(qiáng)調(diào),智慧運(yùn)營(yíng)將不僅是銀行業(yè)未來紅利的源泉,而且還能真正幫助銀行業(yè)做到“回歸本源,防控風(fēng)險(xiǎn)”。
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