2016年，中國經(jīng)濟(jì)在多方面表現(xiàn)出“緩中趨穩(wěn)”的特征，GDP增速6.7%較2015年繼續(xù)放緩，經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式不再是簡單的產(chǎn)能出口，亦或者簡單的融資與投資，而是金融全面開放。銀行業(yè)在松緊適度的金融環(huán)境下主動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加強(qiáng)風(fēng)險控制，謀求穩(wěn)步增長和風(fēng)險可控。
畢馬威最新發(fā)布的《2017年中國銀行業(yè)調(diào)查報告》(簡稱“報告”)指出，2016年，中國銀行業(yè)總資產(chǎn)、總負(fù)債規(guī)模持續(xù)穩(wěn)步增長，增幅呈擴(kuò)大趨勢。與此同時，盈利持續(xù)增長，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢趨于穩(wěn)定，盈利增速開始回升，同比增長較2015年有所回升。
然而，互聯(lián)網(wǎng)金融和移動支付的沖擊下，銀行物理網(wǎng)點是否還有繼續(xù)存在的必要引發(fā)廣泛討論，有觀點認(rèn)為銀行物理網(wǎng)點終將徹底告別市場。同時，銀行業(yè)不良貸款規(guī)模和不良貸款率不斷攀升，高杠桿企業(yè)主要來自產(chǎn)能過剩行業(yè)，致使去杠桿化和去產(chǎn)能化導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)一步體現(xiàn)。
物理網(wǎng)點何去何從
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和移動支付的持續(xù)發(fā)展，消費者的行為模式和消費需求正在發(fā)生改變，場景化的金融消費渠道不斷增多。就銀行業(yè)而言，移動計算、高速無線網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算等領(lǐng)先信息技術(shù)的支持，也推動著其業(yè)務(wù)模式由線下至線上的不斷轉(zhuǎn)變。不少銀行在近年來不斷減少物理網(wǎng)點，業(yè)內(nèi)關(guān)于銀行物理網(wǎng)點是否仍有存在的必要爭論火爆。
其中主流觀點一分為二，部分觀點認(rèn)為物理網(wǎng)點終將消亡，其余則認(rèn)為物理網(wǎng)點需要轉(zhuǎn)型。
在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，以移動互聯(lián)網(wǎng)和人工智能為核心技術(shù)的科技金融必然給銀行業(yè)帶來顛覆性的變化和沖擊。受到騰訊支付、支付寶等移動支付手段和銀行自身的直銷銀行的雙重影響，物理網(wǎng)點逐漸從銀行的利潤中心轉(zhuǎn)化為成本中心，其效率低、資源浪費、難以吸引高價值客戶的特征越發(fā)顯現(xiàn)。大勢在前，前海微眾銀行和網(wǎng)商銀行便沒有設(shè)立物理分支網(wǎng)點，因此有觀點認(rèn)為物理網(wǎng)點終將消亡。
而另一觀點認(rèn)為，物理網(wǎng)點只是新設(shè)的速度明顯下降，但不意味著網(wǎng)點的撤銷和徹底無用。目前很多銀行都開始將發(fā)展目光投向經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，將物理網(wǎng)點從傳統(tǒng)的支付、存貸等業(yè)務(wù)功能，轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诋a(chǎn)品的銷售平臺，通過技術(shù)、硬件、模式、流程、人員的創(chuàng)新，提供更方便快捷、更具個性化、更加多樣化的金融消費服務(wù)。
報告指出，由于互聯(lián)網(wǎng)化影響的穿透力依舊有限，銀行物理網(wǎng)點的設(shè)立，在服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和局部金融需求的作用上很有必要，如社區(qū)銀行、鄉(xiāng)村銀行等概念的提出。
此外，物理網(wǎng)點能夠為銀行與消費者提供充分的互動與交流、便捷的投資者教育渠道，而這些往往是線上模式難以實現(xiàn)。
畢馬威中國銀行業(yè)主管合伙人王立鵬認(rèn)為，需要利用互聯(lián)網(wǎng)思維，從客戶服務(wù)和銀行業(yè)發(fā)展的痛點出發(fā)，在考慮不同特征群體的差異化需求的基礎(chǔ)之上，通過科學(xué)的調(diào)研分析和量化評估，對物理網(wǎng)點的位置、數(shù)量、產(chǎn)品、服務(wù)方式等進(jìn)行個性化設(shè)計，以為特定群體提供更加親切、個性、舒適的服務(wù)體驗，為銀行帶來長久持續(xù)的效益。
報告補(bǔ)充，在互聯(lián)網(wǎng)+時代，銀行物理網(wǎng)點應(yīng)該是針對客戶的痛點和消費行為習(xí)慣、以消費者為中心、以消費者體驗為重點進(jìn)行設(shè)計的，具有高科技、針對性、場景化的特征。物理網(wǎng)點不再僅僅是冷冰冰的柜臺，更是為消費者提供便捷服務(wù)體驗的寬松環(huán)境。
以荷蘭國際集團(tuán)(ING)為例，ING Direct是ING旗下的無分支直銷銀行品牌，最初成立的目的就是為ING集團(tuán)拓展海外零售業(yè)務(wù)，支持母公司業(yè)務(wù)發(fā)展。ING Direct設(shè)立了”存錢咖啡館”來增強(qiáng)用戶體驗，顧客可通過咖啡館提供的計算機(jī)終端辦理業(yè)務(wù)，同時咖啡館店員也兼職金融顧問的角色，為顧客提供產(chǎn)品建議。
不良資產(chǎn)證券化穩(wěn)中有序
報告顯示，2016年銀行業(yè)總體運行保持穩(wěn)健態(tài)勢，總資產(chǎn)和負(fù)債繼續(xù)同步增長。根據(jù)銀監(jiān)會披露的信息，商業(yè)銀行2016年末總資產(chǎn)為人民幣181.7萬億元，較2015年末增長人民幣25.9萬億元，同比增長16.6%，增幅較2015年提高1.0個百分點;總負(fù)債為人民幣168.6萬億元，較2015年末增長人民幣24.3萬億元，同比增長16.9%，增幅較2015年提高1.6個百分點。
2016年度，商業(yè)銀行全年累計實現(xiàn)凈利潤約人民幣1.6萬億元，比2015年增加人民幣564億元，同比增長3.5%，增速上升1.1個百分點。
此外，由于監(jiān)管對資本的擴(kuò)充要求以及凈利潤增長幅度減緩，凈利潤增長速度滯后于資本增長速度，因而近三年商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤率、平均資本利潤率均持續(xù)呈下滑態(tài)勢。
畢馬威中國金融業(yè)審計主管合伙人李淑賢認(rèn)為，由于監(jiān)管對資本的擴(kuò)充要求以及凈利潤增長幅度減緩，凈利潤增長速度滯后于資本增長速度，因而近三年商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤率、平均資本利潤率均持續(xù)呈下滑態(tài)勢。
2016年，信貸風(fēng)險持續(xù)暴露，整體信貸資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)下滑，但風(fēng)險暴露放緩。2016年末商業(yè)銀行不良貸款余額為人民幣1.51萬億元，比上年末增加人民幣2,377億元，上漲18.7%，增速減少32.7個百分點;不良貸款率為1.74%，比2015年末上升0.07個百分點。
2016年2月16日，中國人民銀行等八部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見》，意見指出要加強(qiáng)和改進(jìn)對不良資產(chǎn)處置的力度和效率。在審慎穩(wěn)妥的前提下，選擇少數(shù)符合條件的金融機(jī)構(gòu)探索開展不良資產(chǎn)證券化試點監(jiān)管部門確定了工行、農(nóng)行、中行、建行、交行和招行六家銀行作為首批試點機(jī)構(gòu)。
銀行可以通過專項證券化計劃處置不良資產(chǎn)，優(yōu)化不良資產(chǎn)處置的效果;與此同時，銀行作為專項計劃的資產(chǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)還可以收取資產(chǎn)服務(wù)商報酬、并根據(jù)資產(chǎn)處置情況獲得一定的獎勵報酬，增加銀行其他業(yè)務(wù)收入。
截至目前，首批試點的六家銀行共在市場上發(fā)行了16單不良資產(chǎn)支持證券，合計規(guī)模人民幣超過150億元，累計處置銀行不良貸款本息人民幣超過500億元。
對此，王立鵬指出，資產(chǎn)證券化不但可以豐富目前市場上不良資產(chǎn)處置手段，提升市場影響力，更為重要的是，資產(chǎn)證券化拓展了不良資產(chǎn)的買方。
2017年4月，《中國資產(chǎn)證券化白皮書(2017)》發(fā)布，明確指出不良資產(chǎn)證券化將擴(kuò)大試點。包括國開行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行等在內(nèi)的共12家政策性銀行、股份制銀行及城商行入圍第二批試點名單，發(fā)型機(jī)構(gòu)類型更加多元化。
上個月，民生銀行在銀行間市場發(fā)布了以信用卡不良資產(chǎn)為基礎(chǔ)資產(chǎn)的證券化產(chǎn)品，這是自今年4月不良資產(chǎn)證券化試點范圍擴(kuò)大以來首單落地的產(chǎn)品。不良資產(chǎn)證券化的產(chǎn)品也在不斷創(chuàng)新。
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