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普惠金融不僅使中小企業(yè)受益，更是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加速信息化、智能化，不斷孵化新產(chǎn)品業(yè)務(wù)、獲得市場(chǎng)更多用戶(hù)的助推器?！?/span>
從5月3日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署要求大型商業(yè)銀行2017年內(nèi)完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立，到6月末普惠金融事業(yè)部正式掛牌，工、農(nóng)、中、建、交五大國(guó)有商業(yè)銀行用了不到兩個(gè)月時(shí)間。
五大國(guó)有商業(yè)銀行均表示，下一步，將加快步伐推進(jìn)普惠金融事業(yè)部建設(shè)。工商銀行(601398,股吧)將普惠金融事業(yè)部延伸至所有一級(jí)（直屬）分行，計(jì)劃年底在二級(jí)分行或重點(diǎn)支行建成230家小微金融業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)。交通銀行(601328,股吧)以敞口2000萬(wàn)元（含）以下的授信業(yè)務(wù)為突破口，建立“專(zhuān)營(yíng)團(tuán)隊(duì)+傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)”機(jī)制，逐步推進(jìn)事業(yè)部制派駐等模式。中國(guó)銀行(601988,股吧)依托中銀集團(tuán)的資源，先期以中銀富登村鎮(zhèn)銀行為基礎(chǔ)，成立普惠金融事業(yè)部。
誠(chéng)如李克強(qiáng)總理所言：“發(fā)展聚焦和服務(wù)小微企業(yè)的普惠金融，對(duì)于保障就業(yè)、助推經(jīng)濟(jì)升級(jí)意義重大。一定要讓更多金融活水流向"三農(nóng)"和小微企業(yè)，切實(shí)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！?/p>
傳統(tǒng)金融體系最被詬病的就是“二八金融”，只為20%的大企業(yè)“錦上添花”，卻不愿為80%的中小企業(yè)“雪中送炭”。這當(dāng)然也有其客觀因素，大企業(yè)一般發(fā)展良好、有穩(wěn)定的市場(chǎng)份額和利潤(rùn)，這意味著信貸機(jī)構(gòu)面臨較小的風(fēng)險(xiǎn)率。而中小企業(yè)往往在資金、人才、品牌等方面處于劣勢(shì)，同時(shí)信貸機(jī)構(gòu)獲取其日常運(yùn)營(yíng)真實(shí)狀況的成本偏高，自然不太愿意向中小企業(yè)輸血。
但是時(shí)代正在改變，互聯(lián)網(wǎng)更是帶來(lái)巨大的顛覆與創(chuàng)新。比如近年來(lái)興起的互聯(lián)網(wǎng)金融，雖然存在不少問(wèn)題，但其在大數(shù)據(jù)征信、用戶(hù)畫(huà)像、在線(xiàn)對(duì)接年輕用戶(hù)需求上，確有其后發(fā)優(yōu)勢(shì)。尤其是當(dāng)初螞蟻金服推出“余額寶”，首創(chuàng)余額增值服務(wù)和活期資金管理服務(wù)產(chǎn)品，還可直接用于購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)還款等消費(fèi)支付，直接打通了存儲(chǔ)、投資、消費(fèi)的全鏈條，帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)小額理財(cái)業(yè)務(wù)的興起。
普惠金融相比傳統(tǒng)金融更為復(fù)雜，這意味著五大行必須運(yùn)用到更多的大數(shù)據(jù)積累、征信技術(shù)提升、能夠觸達(dá)市場(chǎng)一線(xiàn)動(dòng)態(tài)變化，同時(shí)對(duì)接企業(yè)融資需求與金融信貸機(jī)構(gòu)的投資權(quán)益保障。在篩選企業(yè)用戶(hù)、風(fēng)控、對(duì)企業(yè)分級(jí)并提供靈活多變的利率、采取貸后組合策略提升企業(yè)體驗(yàn)上，都對(duì)金融平臺(tái)提出了更高的訴求。
這里也不能不提到時(shí)下金融行業(yè)的熱詞——金融科技，金融機(jī)構(gòu)需要設(shè)計(jì)智能風(fēng)控解決方案，提供全產(chǎn)業(yè)鏈金融科技服務(wù)。同時(shí)，讓傳統(tǒng)金融模式無(wú)法覆蓋的人群享受到優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
個(gè)人征信是銀行信貸的主要風(fēng)控系統(tǒng)。但傳統(tǒng)銀行個(gè)人征信模式過(guò)度依賴(lài)于對(duì)用戶(hù)行為強(qiáng)關(guān)聯(lián)信息的抓取，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨，金融科技企業(yè)可以通過(guò)更多用戶(hù)的行為弱關(guān)聯(lián)信息，構(gòu)建起個(gè)人的廣譜信用體系。這也要求銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與更多的征信機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新企業(yè)形成合作關(guān)系，對(duì)海量中小企業(yè)信息和數(shù)據(jù)樣本進(jìn)行深度挖掘，逐步構(gòu)建起企業(yè)與銀行的信用資產(chǎn)庫(kù)。
不要將普惠金融看做金融業(yè)對(duì)中小企業(yè)的單向支持，它更能成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加速信息化、智能化，不斷孵化新產(chǎn)品業(yè)務(wù)、獲得市場(chǎng)更多用戶(hù)的助推器。五大銀行如果能真正將普惠金融上升到戰(zhàn)略級(jí)，盡快完成自身組織機(jī)構(gòu)的變化，加大技術(shù)投入和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)與市場(chǎng)各類(lèi)參與主體的聯(lián)動(dòng)和資源共享，就能夠快速感知和適配市場(chǎng)用戶(hù)的變化，調(diào)節(jié)自身達(dá)到最優(yōu)狀態(tài)，讓符合條件的申請(qǐng)企業(yè)用戶(hù)能夠在最短時(shí)間內(nèi)獲得亟需的服務(wù)，同時(shí)也將極大地提升日常運(yùn)營(yíng)效率。
就此而言，要做好普惠金融業(yè)務(wù)，就不僅停留在國(guó)有銀行的“事業(yè)部”層面，全新的業(yè)務(wù)形態(tài)、全新的市場(chǎng)挑戰(zhàn)、全新的企業(yè)需求，都倒逼著銀行必須繼續(xù)以提升行業(yè)信貸服務(wù)水平為使命，以科技創(chuàng)新為引擎，走出一條切實(shí)幫助行業(yè)健康發(fā)展、有助于普惠金融未來(lái)的發(fā)展之路。
迎風(fēng)而上，路阻且長(zhǎng)。以五大行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)破局在即，讓我們對(duì)此報(bào)以更多期待。
