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曾被中小銀行視為業(yè)務(wù)拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新重要抓手的“直銷(xiāo)銀行”，在經(jīng)歷了此前一輪迅速擴(kuò)張后，正在逐步回歸理性，且不得不面對(duì)來(lái)自監(jiān)管政策趨嚴(yán)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、自身定位不明確等的諸多挑戰(zhàn)。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟、金融壹賬通11月21日在深圳發(fā)布的《2018中國(guó)直銷(xiāo)銀行藍(lán)皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱《藍(lán)皮書(shū)》）顯示，截至2018年8月份，我國(guó)設(shè)立獨(dú)立直銷(xiāo)銀行APP的銀行共114家，但自2017年下半年以來(lái)僅凈增9家，增速明顯放緩。
直銷(xiāo)銀行的突出特點(diǎn)是打破了賬戶限制，也就是說(shuō)，即便用戶沒(méi)有在某家銀行開(kāi)戶，依然可以登錄該行的直銷(xiāo)銀行APP并獲得金融服務(wù)。
“直銷(xiāo)銀行之所以興起，就在于其能夠突破物理界限、通過(guò)純線上渠道開(kāi)展業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)了銀行尤其是中小銀行線下網(wǎng)點(diǎn)不足、獲客能力較弱等短板。同時(shí)，也有助于銀行創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式?！敝行°y行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟戰(zhàn)略管理委員會(huì)主任費(fèi)軼明說(shuō)。
從運(yùn)營(yíng)模式看，目前主要有3種，一是作為二級(jí)部門(mén)或獨(dú)立業(yè)務(wù)條線在母行內(nèi)部運(yùn)作；二是以事業(yè)部制的形式運(yùn)作；三是獲得獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行牌照，如百信銀行。據(jù)悉，目前申請(qǐng)?jiān)撆普盏你y行仍在增加。
盡管運(yùn)營(yíng)模式各異，直銷(xiāo)銀行的商業(yè)模式卻十分清晰，即建立專屬產(chǎn)品體系、獨(dú)立銷(xiāo)售渠道。但《藍(lán)皮書(shū)》指出，目前獨(dú)立直銷(xiāo)銀行APP提供的產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，仍以貨幣基金等現(xiàn)金管理類(lèi)為主，且產(chǎn)品數(shù)量較少，多集中在2款至4款。相較之下，真正體現(xiàn)直銷(xiāo)銀行資金運(yùn)用功能的“純線上貸款產(chǎn)品”卻未得到有效發(fā)展。
“究其原因，純線上貸款對(duì)風(fēng)控體系和流量運(yùn)營(yíng)的要求較高。不過(guò)，目前多數(shù)直銷(xiāo)銀行的數(shù)據(jù)積累不深，風(fēng)控體系尚不完善，往往僅能在線上完成申請(qǐng)，其余業(yè)務(wù)流程仍需要通過(guò)線下運(yùn)作，效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)線上貸款平臺(tái)。”費(fèi)軼明說(shuō)。
值得注意的是，除了風(fēng)控體系有待完善，直銷(xiāo)銀行未來(lái)的發(fā)展還將面臨三大挑戰(zhàn)，即自身定位不明確、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇及監(jiān)管政策趨嚴(yán)。
《藍(lán)皮書(shū)》指出，由于戰(zhàn)略定位不清晰，多數(shù)直銷(xiāo)銀行與母行的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行客戶高度重疊，偏離了其“獲得長(zhǎng)尾客戶”的初衷；由于缺乏專屬產(chǎn)品體系，部分直銷(xiāo)銀行無(wú)法為客戶推出具有針對(duì)性的產(chǎn)品，甚至與母行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)。
此外，以阿里系、騰訊系為代表的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)，正基于其流量、場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，對(duì)直銷(xiāo)銀行產(chǎn)生沖擊。
最后，日益趨嚴(yán)的監(jiān)管政策也對(duì)直銷(xiāo)銀行的業(yè)務(wù)、風(fēng)控提出了更高要求。
就業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，中國(guó)人民銀行已明確規(guī)定II類(lèi)賬戶開(kāi)戶需“五要素鑒權(quán)”，但目前業(yè)內(nèi)尚沒(méi)有一個(gè)完善、穩(wěn)定的五要素鑒權(quán)通道，且缺乏合規(guī)、便利、低成本的用戶鑒權(quán)通道，直接制約了直銷(xiāo)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展。就風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)說(shuō)，由于完全依托互聯(lián)網(wǎng)，直銷(xiāo)銀行具有直銷(xiāo)性、混業(yè)性、全生命周期性等業(yè)務(wù)特征，以及虛擬性、開(kāi)放性、創(chuàng)新性等技術(shù)特征，由此，直銷(xiāo)銀行一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，其擴(kuò)散速度更快，與其他風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性更強(qiáng)?；诖?，監(jiān)管對(duì)直銷(xiāo)銀行的風(fēng)控體系也提出了更高要求。
來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)
