默默無聞的銀行生活
這兩天朋友圈和公眾號都一直在刷一篇文章《23歲，你進(jìn)了銀行……》。文章以這樣一段話開始：“23歲，你進(jìn)了銀行，經(jīng)過漫長的筆試、初試、復(fù)試、三面、終面...父母很欣慰，親戚都為你豎起了大拇指，你自己也難掩興奮，終于，捧上了別人口中的‘金飯碗’，可以盡情地大干一場，施展抱負(fù)”，然后就是講述在銀行工作的各個時間節(jié)點(diǎn)，直到“52歲，孩子畢業(yè)找工作，身邊的人，都建議他進(jìn)銀行……經(jīng)過漫長的筆試、初試、復(fù)試、三面、終面...”，最后是以一句“認(rèn)真書寫自己不可復(fù)制的人生”的雞湯結(jié)尾，簡述在銀行工作從入職到退休的默默無聞、無人問津的一生。
真實(shí)的銀行狗生活
可是，在銀行的職業(yè)生涯真不一定這么波瀾不驚、平平淡淡、順順利利地度過。你可能會遇到大干快上的時代，大發(fā)展、大擴(kuò)張、大投放，看著你名下的信貸資產(chǎn)快速膨脹；你會在多少個不眠夜后終將一筆高達(dá)25億美元跨境并購貸款放款之后，長舒一口起，滿滿的成就感，以及隨后而來數(shù)十萬的年終獎；你也可能遇到百業(yè)凋敝，半年不開張，為了存款、貸中收團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)的時候；你也可能會躲在飯?zhí)玫囊唤牵o盯著手機(jī)屏幕上你的一家客戶公司股價從兩塊多跌至二三毛，心中默念一萬遍幸好、幸好這家公司的信貸提案還未報(bào)送；甚至，你可能非常不幸，你放的貸款里不良一筆一筆冒出來，你整夜睡不著，扣減績效，監(jiān)察問責(zé)，調(diào)離崗位，專職清收，整日求爺爺告奶奶，跑企業(yè)跑法院，拿著應(yīng)發(fā)工資為負(fù)數(shù)的工資單，還不起房貸、萬念俱灰……更有可能的是，你等不到退休到來的那一天就被裁員了，取代你的還是個冷冰冰的機(jī)器！
你知道嗎，機(jī)器將在未來2-3年取代30%銀行員工？！
這是近期又一篇微文中提及的，筆者總覺得危言聳聽，有些公號希望博眼球，還試圖找到麥肯錫報(bào)告原文。最后找到了“美國銀行家”報(bào)道原文和麥肯錫近期的銀行業(yè)相關(guān)報(bào)告。幸好，麥肯錫的最新的報(bào)告里提及的對象主要是投資銀行，其預(yù)測，機(jī)器將在未來2到3年取代30%的銀行員工，并且集中于投行的中臺和后臺崗位。
報(bào)告認(rèn)為，采用機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語言處理、認(rèn)知技術(shù)、自動化流程、智能工作流工具已成為全球投行業(yè)的大趨勢，目的是用機(jī)器來做大量重復(fù)性勞動，在降低運(yùn)營成本的同時，更好地協(xié)助前臺部門服務(wù)客戶。機(jī)器仍扮演服務(wù)于人類的角色，而銀行專業(yè)型員工可以培養(yǎng)新的技能組合專注于類似研究分析、變革和客戶關(guān)系管理等更有價值的高端崗位。
以工業(yè)智能化和人工智能為代表的第四次工業(yè)革命正席卷而來
回到商業(yè)銀行領(lǐng)域，其實(shí)，這種機(jī)器取代人類工作的趨勢已經(jīng)愈發(fā)明顯了。首當(dāng)其沖的就是銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜面服務(wù)人員。如今，當(dāng)你走進(jìn)一家銀行網(wǎng)點(diǎn)，你會發(fā)現(xiàn)坐在高高的玻璃后面的銀行柜員少了，愿意辦理的業(yè)務(wù)也少了，而旁邊放的ATM（自動取款機(jī)）、CRS（存取款一體機(jī)）、智能柜臺確多了起來，而且他們能辦的事也越來越多了，不管是人民幣現(xiàn)金業(yè)務(wù)還是結(jié)售匯、發(fā)放借記卡、申請信用卡等業(yè)務(wù)。
可能，你覺得這些冷冰冰的機(jī)器能做的還是不夠“高級”，銀行大廳里的機(jī)器人“甜甜”目前最大的作用還是陪你聊聊天、逗逗樂，但基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用和算力的提升，通過自動化技術(shù)和深度學(xué)習(xí)技術(shù)等代表性應(yīng)用，人工智能正全面影響著銀行業(yè)務(wù)和員工。未來，“甜甜”可能不再是回答你無聊的問題，而是坐在玻璃柜臺里給你辦理存取款、決定你貸款審批能否通過的銀行工作人員了。
我們簡單來看看，人工智能的機(jī)器如何取代了人類原先所從事的工作?？蛻羯矸菡J(rèn)證識別方面，我們原來只是依賴于核查身份證件，現(xiàn)在刷臉（人臉識別）、虹膜識別、靜脈識別等技術(shù)已經(jīng)在銀行業(yè)使用用于客戶身份驗(yàn)證和識別；信貸審查方面，去年六月，摩根大通開始上線專門用于處理商業(yè)貸款合同的程序COIN，這個程序可以在數(shù)秒之內(nèi)迅速把文件過一遍，而且正確率要比過去還高；信貸審批方面，也逐漸邁入機(jī)器時代，越來越多的銀行也在探索其信貸業(yè)務(wù)的智能化，這就意味著目前大部分的工作將被淘汰，而風(fēng)險分析和軟件開發(fā)則更為重要，最直接的成果就是自動信貸決策；風(fēng)險管理方面，歐洲已經(jīng)有十幾家銀行用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)替代了傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)建模方法來處理信貸風(fēng)險，從而使催收現(xiàn)金額提高了20%；操作風(fēng)險方面，新型科技公司Rippleshot利用多種非傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)技術(shù)跟蹤POS終端的數(shù)據(jù)違規(guī)和欺詐行為；獲客營銷方面，機(jī)器學(xué)習(xí)能幫助銀行更好地了解客戶的行為習(xí)慣以及其希望購買的產(chǎn)品和服務(wù)，從而避免重復(fù)、低效的營銷活動，為零售和中小企業(yè)客戶設(shè)計(jì)新的產(chǎn)品建議引擎，提升營銷精準(zhǔn)度、促進(jìn)交叉銷售。
最后，我們再來看看銀行的崗位和人員已經(jīng)發(fā)生或者即將發(fā)生的變化。畢馬威最是“危言聳聽”：到2030年即15年內(nèi)銀行將消失，全球百萬銀行員工面臨失業(yè)。美國全國經(jīng)濟(jì)委員會主席科恩在擔(dān)任高盛“二把手”COO期間，曾在2011年對股東表示，在此前10年間高盛的股票交易部門裁撤了一半員工，主要“歸功”于科技帶來的自動化。職業(yè)社交平臺領(lǐng)英（LinkedIn）在對1000多名金融從業(yè)者的問卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，中低層員工不像CEO們那樣樂觀，有四分之一的人擔(dān)心自動化會導(dǎo)致銀行人力下崗。荷蘭的ING銀行此前宣布了一個可以讓他們在未來省下近9億歐元的“數(shù)碼轉(zhuǎn)換”計(jì)劃：先砍掉5800名員工，未來再視情況讓另外1200名員工轉(zhuǎn)職或是裁掉。
隨著業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，金融科技的應(yīng)用，中國的銀行業(yè)也出現(xiàn)了類似的情況，2016年工行農(nóng)行建行減少柜員近6萬，包括銀行的勞務(wù)派遣人員在內(nèi)，過去4年，33家大中型銀行人員減少超出32萬人，占全國銀行業(yè)全體從業(yè)者的近1/10。從已公布中報(bào)的銀行來看，招商銀行小幅減少144人；平安銀行則大幅裁減易于替代的崗位人員，全行上半年減少員工5164名，信用卡中心減員近一半員工達(dá)2184名；交通銀行境內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)從業(yè)人員則較去年末減少1205名。
面對智能機(jī)器的競爭，銀行里的你，做好準(zhǔn)備了嗎？
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