銀行業(yè)近日頻頻祭出大動(dòng)作。四大行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，搶占各大媒體熱門頭條。6月20日，中國農(nóng)業(yè)銀行與百度舉辦了戰(zhàn)略合作簽約儀式。此前，京東金融與中國工商銀行簽署金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議，阿里巴巴與螞蟻金服已經(jīng)宣布與建行建立戰(zhàn)略合作?！爸袊y行——騰訊金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”也在日前掛牌成立。
其實(shí)，此前銀行業(yè)即已紛紛“搶灘”消費(fèi)金融。隨著消費(fèi)升級，消費(fèi)貸款產(chǎn)生巨大市場空間，傳統(tǒng)銀行逐漸意識到，這是增加零售業(yè)務(wù)利潤的巨大蛋糕。上個(gè)月，中國銀行、建設(shè)銀行等相繼推出“校園貸”，正式進(jìn)入校園消費(fèi)金融領(lǐng)域。近兩年，包括招商銀行、興業(yè)銀行在內(nèi)的多家銀行搶先布局消費(fèi)金融，不少銀行也在躍躍欲試。目前銀行紛紛新推或升級自家的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品，無抵押、無擔(dān)保、極速放款成為標(biāo)配，積極培育新興信貸增長點(diǎn)。
不可否認(rèn)的是，目前看銀行的消費(fèi)貸款“水土不服”，如門檻高、風(fēng)控難度大等，尚未探索出一條有效的“通路”。場景消費(fèi)金融領(lǐng)域捷信、佰仟金融TOP2的領(lǐng)先地位不為所動(dòng)。消費(fèi)金融或成銀行“燙手山芋”，金融科技或成決定因素。
繞開“場景”頻頻觸網(wǎng)
與捷信、佰仟金融、馬上等消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不同，近年來銀行推出的消費(fèi)貸款幾乎都繞開“場景”，而與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)，亦即個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款。
工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等多家銀行都推出了個(gè)人消費(fèi)貸款的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品?？蛻艨梢酝ㄟ^網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)渠道申請貸款，在線提交申請后，很快就能獲知貸款預(yù)批額度和放款。
以興業(yè)銀行的最新款產(chǎn)品為例，有別于傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品“線上申請、線下審批”的路徑，“興閃貸”采用全流程線上自助操作模式，支持10分鐘內(nèi)放款到賬，最高額度可達(dá)30萬元。
與場景消費(fèi)金融相比，線上分期貸款的優(yōu)勢是快捷，足不出戶即可辦理。劣勢是相較于場景消費(fèi)金融的“身臨其境”而言，客戶體驗(yàn)不佳，風(fēng)控難度增大。
“純線上辦理”、“幾分鐘到賬”幾乎成了銀行宣傳消費(fèi)貸的關(guān)鍵詞。不過，也正是由于上述限制，銀行的消費(fèi)貸款的利率和額度是浮動(dòng)的，宣傳起來的美好利率、最終到手的貸款額度、貸款年限未必與預(yù)期一致。
一般而言，銀行的信用貸款額度最高不超過30萬元，個(gè)人信用額度多以月收入為依據(jù)，有的銀行規(guī)定貸款額度最高不超過48個(gè)月的收入。工行“融e借”最高可貸款80萬元、建行的快e貸最高可貸30萬元。中行的中銀E貸(個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款)最高可貸30萬元。
廣發(fā)銀行的調(diào)研也顯示，數(shù)據(jù)顯示，大部分個(gè)人客戶的消費(fèi)信貸額在20萬元以內(nèi)，需求最集中的分布于2萬-10萬元區(qū)間。
2萬元以下的消費(fèi)信貸領(lǐng)域，場景消費(fèi)金融的優(yōu)勢更明顯?！肮镜慕^大部分分期付款金額集中在3500元左右，真正做到無抵押、無擔(dān)保、小額、分散”，佰仟金融創(chuàng)始人、董事長劉實(shí)透露。
消費(fèi)金融門檻并不低
消費(fèi)金融行業(yè)是一個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)、有門檻的生意，“整個(gè)產(chǎn)品的運(yùn)營，從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)到精準(zhǔn)的營銷，到審批審核到切入場景，到貸后的一些服務(wù)，一系列環(huán)節(jié)都跟上才能整個(gè)把控風(fēng)險(xiǎn)”，首屆“人民財(cái)經(jīng)高峰論壇”《保障金融安全“硬供給”》圓桌討論中，佰仟金融創(chuàng)始人、董事長劉實(shí)指出。
目前，比較熱門的消費(fèi)貸都是純信用貸款。如建行的“快e貸”是基于企業(yè)主的金融資產(chǎn)及存量房貸信息發(fā)放。工商銀行今年正式發(fā)布個(gè)人信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品“融e借”采用白名單制授信。銀行消費(fèi)貸的發(fā)放對象依然主要為征信記錄良好的優(yōu)質(zhì)客戶，而這無疑是“紅?！?。對于中低收入人群、無征信記錄人群的廣闊“藍(lán)?！?，由于門檻高、技術(shù)復(fù)雜，銀行更多持審慎態(tài)度。
據(jù)捷信介紹，其貸款主要向信用記錄缺失或很少的人群提供。而佰仟金融創(chuàng)始人、董事長劉實(shí)則稱，在服務(wù)無征信記錄用戶時(shí)，“形成了一些黑產(chǎn)，專門為了套現(xiàn)和欺詐的黑產(chǎn)，這是所有金融機(jī)構(gòu)要面臨的共同挑戰(zhàn)，一方面要流程的嚴(yán)肅性，另一方面就是要大量使用金融技術(shù)”。
消費(fèi)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后引起了監(jiān)管層的關(guān)注。銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星指出，要督促銀行業(yè)從完善機(jī)構(gòu)體系、拓展服務(wù)渠道、豐富服務(wù)手段、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋等方面推進(jìn)普惠金融發(fā)展，助推供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。
金融科技成為關(guān)鍵因子
日前，招聯(lián)金融宣布，“中科院深圳先進(jìn)院-招聯(lián)金融智慧金融聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”正式掛牌成立，這是公司金融科技發(fā)展的里程碑事件。
“目前，國內(nèi)征信市場尚不健全，每家消費(fèi)金融公司主要是通過大數(shù)據(jù)征信開發(fā)自己的風(fēng)控系統(tǒng)，掌握大量客戶實(shí)際消費(fèi)數(shù)據(jù)和金融交易數(shù)據(jù)，用來降低自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。”馬上消費(fèi)金融負(fù)責(zé)人表示，科技的發(fā)展將成為消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)步的關(guān)鍵所在。
“公司的核心競爭力為‘兩翼’，即人+技術(shù)”，佰仟金融創(chuàng)始人、董事長劉實(shí)介紹稱，佰仟金融除了在前端布了大量的地面人員去做反欺詐的審核之外，還和十幾家數(shù)據(jù)或金融科技公司合作采集數(shù)據(jù)，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)建模和智能數(shù)據(jù)分析的方式，以便更精準(zhǔn)地去評估這些信用。這需要金融科技、大數(shù)據(jù)的成熟應(yīng)用。
據(jù)報(bào)道，馬上消費(fèi)金融打造的技術(shù)團(tuán)隊(duì)占公司整體團(tuán)隊(duì)人數(shù)的2/3。而旨在打造“領(lǐng)先的金融服務(wù)與科技企業(yè)”的佰仟金融，其于2017年年初成立了技術(shù)中心，金融科技團(tuán)隊(duì)人數(shù)多達(dá)近1000人。與招聯(lián)金融“跨界”相似的是，3月1日，佰仟金融與百度結(jié)盟戰(zhàn)略合作伙伴，攜手發(fā)力消費(fèi)金融和區(qū)塊鏈。
“從佰仟金融過去3年多的消費(fèi)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)來看，中低收入人群的金融服務(wù)很不好做，因?yàn)樗麄兤毡槿狈π庞糜涗?，居住分散，又要做到小額、體驗(yàn)好，審批還要快速，提出了非常高的要求”。佰仟金融創(chuàng)始人、董事長劉實(shí)強(qiáng)調(diào)。他透露，佰仟金融充分運(yùn)用了大數(shù)據(jù)和技術(shù)，線上線下相結(jié)合的全生命周期風(fēng)控，高效的運(yùn)營，目前每天批量處理數(shù)萬單的申請，累計(jì)為1800萬客戶提供了金融服務(wù)。